Refinanciación

Te contamos las opciones para pagar las deudas de una tarjeta en cuotas dependiendo el país en el que operes.

Introducción

La refinanciación de tarjeta de crédito permite que una persona pueda pagar lo que debe en cuotas o mensualidades. Es una manera de reorganizar su deuda, con condiciones claras y previsibilidad en los pagos.

Esta funcionalidad puede aplicarse en dos situaciones distintas: Cuando el cliente tiene dificultades para pagar: está en mora o cerca de entrar, y necesita una alternativa para regularizar su situación. Cuando el cliente prefiere pagar en cuotas: no tiene problemas para pagar el total, pero elige dividir una deuda o consumo para manejar mejor su presupuesto.

Al refinanciar, el producto genera una nueva operación dentro de la misma tarjeta, con cuotas fijas, una tasa definida y, en algunos casos, un pago inicial para poder acceder al plan (valor de entrada).

👉Mira las posibilidades que disponibles para tus clientes según el país en donde operes:

En 🇧🇷Brasil, trabajamos con 2 modalidades distintas de refinanciación que responden a reglas y flujos diferentes:

Refinanciación manual: que solicita voluntariamente el cliente.
Refinanciación compulsoria: que aplicamos automáticamente según la regulación vigente.

A continuación, te contamos los detalles cada modalidad, sus reglas y su configuración.

Refinanciación manual

Tus clientes de 🇧🇷Brasil podrán optar por refinanciar su estado de cuenta cuando lo necesiten. Para eso, podrán consultar las opciones de pago, elegir el plan de cuotas entre los que hayas definido a nivel Producto (analizando los costos de IOF, intereses y CET) y hacer seguimiento de las parcelas futuras desde el plan de cuotas.

El plan de refinanciación estará disponible hasta el día de vencimiento de la factura.

Configuración

Puedes configurar las condiciones desde el Dashboard o vía API.
A continuación, te explicamos el significado de cada campo y cómo utilizarlos vía API.

Etapa	Ruta / Campo	Qué configurar	Para qué sirve
Acceder a la configuración del producto de crédito	Credits → Línea de Crédito → Refinancing Manual	Definir las reglas de refinanciación manual	Configura las condiciones aplicadas a los planes solicitados por los clientes.
Tipo de refinanciación	Type	Seleccionar el modelo Stacking	Permite que el cliente tenga más de una refinanciación manual activo en simultáneo. Cada nueva refinanciación se calcula sobre el saldo de la factura más reciente.
Máximo de refinanciaciones en simultáneo	`number_of_parallel_refinancing_to_apply`	Define la cantidad máxima de planes activos permitidos por cliente	Ejemplo: valor "3" permite hasta 3 refinanciaciones manuales activas en simultáneo.
Configuración de los planes de refinanciación	Options → Quantity / Rate	Quantity: número de cuotas disponibles (ej.: 3, 6, 9, 12). Rate: tasa de interés asociada a cada opción.	Cada combinación de cuotas + tasa constituye un plan de refinanciación.
Valor mínimo para la refinanciación	`minimum_value_to_apply`	Define el valor mínimo de la cuota para generar el plan de refinanciación	Si la factura no alcanza este valor mínimo por cuota, no le mostraremos una oferta de refinanciación a tus clientes.

Funcionamiento

En tu experiencia (app, web u otro canal), tu cliente podrá:

Consultar el valor total financiado
Revisar los planes disponibles y elegir una de las opciones
Confirmar tasas y costos antes de contratar

Todos los planes muestran:

Cantidad de cuotas
Valor de la entrada
Intereses aplicables
IOF
CET (Costo Efectivo Total)
Valor total a pagar

Adhesión al parcelamiento de un estado de cuenta

Ocurre cuando tu cliente abone el monto exacto del valor de entrada. El procesamiento de ese pago puede demorar hasta 48 horas.

Una vez que tu cliente se haya adherido a un plan de refinanciación de estado de cuenta no podrás cambiar las condiciones del mismo.
Tu cliente tendrá la opción de solicitar la anticipación de sus cuotas futuras, pudiendo pagar de manera anticipada su estado de cuenta. También podrá adherirse a un nuevo plan de pagos después de esa anticipación.
Si tu cliente no realiza los próximos pagos de su plan de refinanciación hasta la fecha de vencimiento, le aplicaremos los cargos proporcionales correspondientes a ese período sobre el saldo de la factura.

Condiciones del plan de refinanciación
Desde la sección de Producto crédito o vía API podrás configurar la cantidad de cuotas a la que podrán optar tus clientes para financiar el pago de su estado de cuenta y qué tasa le aplicaremos a cada uno de los planes. También podrás definir el límite mínimo de dinero para una cuota.

Si realizas cambios en las condiciones del Producto, los cambios impactarán desde el próximo cierre.

Modelo de refinanciación

Por el momento, le podrás ofrecer a tus clientes únicamente el modelo de Apilamento, en el que tus clientes podrán adherir a varios planes de refinanciación en simultáneo. Para armar cada oferta de refinanciación, consideraremos únicamente el saldo del último estado de cuenta.

Condiciones:

Tu cliente podrá tener más de una refinanciación activa, siempre que:

Respete el límite máximo configurado
Cumpla el valor mínimo por cuota definido
Cada plan esté vinculado a un vencimiento específico

Plan de cuotas

Si tus clientes decidieron parcelar su estado de cuenta, podrán hacer seguimiento desde el plan de cuotas, donde encontrarán:

Qué estado de cuenta se está financiando
En cuántas cuotas
El saldo total que pagará tu cliente según el plan elegido
Los intereses totales
El IOF a pagar
El CET
El valor de entrada
La composición de cada una de las cuotas y su estado

Preguntas frecuentes

¿Qué es la refinanciación de factura?
Es la opción para que tus clientes refinancien el valor de su factura en curso, dividiendo el pago en cuotas mensuales con intereses, IOF y costo total, que informamos de manera transparente. Puedes usar este recurso siempre que tu cliente lo necesite, mientras la factura aún no haya vencido.

¿Hasta cuándo se puede contratar la refinanciación?
El plan de refinanciación estará disponible desde el cierre hasta la fecha de vencimiento de la factura. Después del vencimiento, aplican las reglas del crédito rotativo vigentes.

¿Cuándo se considera contratada la refinanciación?
La adhesión al plan ocurre cuando tu cliente paga exactamente el valor definido como entrada. Ese pago confirma automáticamente la refinanciación.

¿Mi cliente puede modificar el plan después?
No. Una vez contratado, no se pueden modificar los términos de la refinanciación.

¿Mi cliente puede anticipar cuotas? Sí. Si lo desea, podrá anticipar cuotas futuras. Puedes consultar las opciones disponibles desde Dashboard o a través del endpoint de anticipación de compras en cuotas.

¿Qué ocurre si mi cliente no paga las próximas cuotas?
Se aplicarán cargos proporcionales que sumaremos al saldo de la factura.

¿Cómo visualiza el cliente su refinanciación?
En los próximos resúmenes, tu cliente verá:

Detalles de refinanciación
Valor y cantidad de cada cuota
Saldo adeudado
Fechas de vencimiento De esta manera, puede seguir todo el ciclo del financiamiento con total transparencia.

Refinanciación compulsoria

De acuerdo con la regulación del Banco Central de Brasil (BACEN), el cliente no puede permanecer en crédito rotativo por más de 30 días. Por eso,

cuando el cliente no realiza el pago mínimo obligatorio de la factura hasta la fecha de vencimiento, la institución emisora puede refinanciar automáticamente el saldo elegible en un plan de refinanciación

. Este proceso se conoce como "refinanciación compulsoria".

Este mecanismo se creó para:

Evitar la permanencia prolongada en el rotativo

Garantizar mayor previsibilidad en los pagos

Dar transparencia a los costos de la deuda

Importante: el emisor define el modelo de refinanciación compulsoria que aplicará de acuerdo con su política de crédito.

Modelos disponibles

Podrás seleccionar entre 3 modalidade, que determinan qué componente de la deuda incluiremos automáticamente en la refinanciación.

Modelo

Descripción

ONLY_REVOLVING

Solo el saldo en atraso entra en la refinanciación compulsoria. Es decir los gastos ya vencidos que no fueron pagados. No entran los gastos de la factura actual que aún no venció, ni las nuevas compras.

Este modelo mantiene un funcionamiento muy similar al crédito rotativo tradicional.

Aplica cuando el cliente no paga el valor mínimo obligatorio por más de dos ciclos de atraso.

INCLUDECURRENTDEBT

Se refinancia solo de la deuda actual, sin aceleración. Es decir, la deuda vencida y el saldo de la factura actual abierta. No incluye compras futuras

Aplica cuando el cliente no paga el valor mínimo obligatorio por más de dos ciclos de atraso

INCLUDECURRENTANDFUTUREDEBT

En este modelo se aplica la aceleración del saldo total de la cuenta. Es decir, la refinanciación incluye las deudas vencidas, el saldo de la factura actual y las compras futuras realizadas mientras el plan está activo.

Aplica cuando el cliente no paga el valor mínimo obligatorio por más de dos ciclos de atraso

Configuración

Tendrás que configurar las preferencias de tu modelo de refinanaciación compulsoria vía API. A continuación, detallamos los campos que determinan la activación, tasas, planes y modelo:

Etapa

Ruta / Campo

Qué configurar

Para qué sirve

Definir la tasa del refinanciación compulsoria

Línea de Crédito → Pricing → Financing

Configurar la tasa de interés que aplica a la refinanciación.

Usaremos esta tasa en todos los planes generados automáticamente.

Activar la refinanciación

Refinancing →

mandatory = true

Activar la flag

mandatory

Garantiza que, ante el no pago del mínimo dentro del plazo regulatorio, el saldo elegible sea refinanciado automáticamente

Seleccionar el modelo

Refinancing → setting → Type

Seleccionar el tipo de refinanciamiento:

ONLY_REVOLVING
→ Refi. del atraso (rotativo)

INCLUDECURRENTDEBT

→ Refi. solo de la deuda actual (sin aceleración)

INCLUDECURRENTANDFUTUREDEBT
→ Refi. con aceleración total
Define qué parte de la deuda incluiremos automáticamente en la refinanciación compulsoris.
Definir la cantidad de cuotas

installments

Informar la cantidad de cuotas del plan

Ejemplo:

→ refinanciación en 12 meses.

Salida de mora

Te contamos cómo impactan los distintos escenarios de pago en el estado de mora de la cuenta.

Situación	El cliente paga el mínimo	El cliente paga la cuota del refinanciación manual	¿La cuenta sale de mora?
Sin refinanciación	✔ Sí	–	✔ Sí
Refinanciación compulsoria activa	✔ Sí	–	✔ Sí
Refinanciación manual activa (con pago de la cuota)	–	✔ Sí	✔ Sí
Sin pago (mora)	❌ No	❌ No	❌ Permanece en mora

Refinanciación

Introducción

Refinanciación manual

Configuración

Funcionamiento

Adhesión al parcelamiento de un estado de cuenta

Condiciones del plan de refinanciación

Modelo de refinanciación

Condiciones:

Plan de cuotas

Preguntas frecuentes

Salida de mora

Reestructuración de deuda

Condiciones del plan de refinanciación

Plan de cuotas

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