Account Updater: VAU y ABU

Mantén las suscripciones y pagos recurrentes de tus clientes funcionando después de una reemisión de tarjeta, sin que tengan que hacer nada.

Introducción

Cuando emites una tarjeta nueva (por vencimiento, reemplazo, pérdida o robo), los pagos recurrentes que tu cliente tiene configurados en otros comercios quedan con datos desactualizados y corren riesgo de rechazarse.
En Pomelo, sincronizamos automáticamente los datos de la tarjeta renovada con Visa y Mastercard, para que los comercios participantes actualicen el cobro recurrente sin que tu cliente tenga que hacer nada.

El resultado: menos rechazos por datos desactualizados, menos fricción para tus clientes y menos bajas involuntarias de suscripciones.

Beneficio para tu programa	Cómo se traduce
Sostienes el TPV recurrente	Los cobros de suscripciones de tus clientes se siguen aprobando después de una reemisión, en vez de caer por datos desactualizados.
Reduces la carga operativa	Bajan los reclamos y tickets de soporte de tus clientes por cobros fallidos en sus suscripciones.
Mejoras la retención de clientes	No pierden acceso a sus servicios recurrentes ante un reemplazo de tarjeta, lo que refuerza tu producto como su medio de pago principal (top of wallet).

Alcance

Si contrataste nuestra solución de Bin Sponsorship, VAU y ABU están activados por defecto.
Si solo tienes contratado Processing, para activar VAU o ABU debes configurar a Pomelo como proveedor de VAU o ABU ante Visa o Mastercard, respectivamente.

Account Updater aplica tanto a tarjetas físicas como virtuales.
Además, su alcance está determinado por la marca que tengas contratada:

Mastercard: ABU es obligatorio en toda Latinoamérica.
Visa: VAU es obligatorio en Latinoamérica, excepto en 🇧🇷 Brasil y 🇨🇱 Chile, donde Visa no ofrece el programa.

Cómo funciona

El flujo general es el mismo para ambas marcas, con matices propios de cada una:

Tu cliente tiene una tarjeta activa y un pago recurrente configurado en un comercio participante.
Se produce un cambio en los datos de la tarjeta: reemisión, cambio de PAN, actualización de vencimiento o cierre de cuenta.
Notificamos automáticamente a la marca (Visa o Mastercard) con los datos actualizados.
La marca actualiza su base de datos de Account Updater.
El comercio recibe la actualización (de forma push, cuando la marca le notifica, o pull, cuando el comercio consulta antes de cobrar), según cómo esté integrado con la marca.
El cobro se procesa correctamente, sin intervención de tu cliente.

Notificamos a Visa y Mastercard en tiempo real, en el momento en que se produce el cambio en la tarjeta.

No todos los comercios participan del programa. Si el comercio no está inscripto en VAU o ABU, no recibe las actualizaciones automáticas y tu cliente debe actualizar sus datos manualmente en ese caso.

VAU y ABU: dos programas, mismo objetivo

Cada marca de pago tiene su propia implementación, con reglas distintas:

Servicio	Red	Nombre completo	¿Puedes autogestionarlo?
VAU	Visa	Visa Account Updater	Sí, vía API (opt-in / opt-out)
ABU	Mastercard	Automatic Billing Updater	No, es automático y no tiene opt-out

Visa Account Updater (VAU)

VAU es el modelo con mayor flexibilidad para tus clientes: además de las actualizaciones automáticas, exponemos servicios para que gestiones el estado de VAU por tarjeta y notifiques eventos puntuales a Visa. Para el detalle completo del programa, consulta la documentación oficial de Visa.

Actualizaciones automáticas

Ejecutamos estas operaciones automáticamente cuando se produce un cambio en una tarjeta. No requieren ninguna acción de tu parte.

Operación	Cuándo se ejecuta
Actualización de PAN	Cuando reemites una tarjeta y le asignas un nuevo número.
Actualización de vencimiento	Cuando extiendes la fecha de vencimiento de una tarjeta sin cambiar el PAN.

Integración

Exponemos dos modos de integración según cómo gestiones los datos de la tarjeta en tu entorno.

👉 Si emites con nosotros

Operas con el card_id de Pomelo. Invocas estas operaciones desde tu backend:

Operación	Descripción	Endpoint
VAU Opt-Out	Deshabilita el servicio VAU para una tarjeta. Los comercios dejan de recibir actualizaciones automáticas para esa tarjeta.	POST /pan-lifecycle/vau-opt-out
VAU Opt-In	Habilita el servicio VAU para una tarjeta. Úsalo para reinscribir clientes que optaron por salir previamente.	POST /pan-lifecycle/vau-opt-in
Cuenta cerrada	Notifica a Visa que una cuenta fue cerrada. Los comercios participantes dejan de intentar cobros contra esa tarjeta.	POST /pan-lifecycle/account-closed
Contactar usuario	Indica a Visa que debes contactar al cliente directamente (por ejemplo, ante una deuda pendiente).	POST /pan-lifecycle/contact-cardholder

Por defecto, toda tarjeta Visa habilitada para el programa queda inscripta en VAU automáticamente.

👉 Modo standalone

Este modo es para integraciones donde administras el PAN directamente en tu entorno (modelo Token as a Service, o TaaS). Transmites el PAN cifrado en formato JWE.

Operaciones disponibles en modo standalone:

Operación	Endpoint
VAU Opt-In	POST /pan-lifecycle/vau/standalone/v1/opt-in
VAU Opt-Out	POST /pan-lifecycle/vau/standalone/v1/opt-out
Cuenta cerrada	POST /pan-lifecycle/vau/standalone/v1/account-closed
Contactar tarjetahabiente	POST /pan-lifecycle/vau/standalone/v1/contact-cardholder
Reversión de actualización de PAN	POST /pan-lifecycle/vau/standalone/v1/pan-update-reversal

Este modo solo aplica a VAU (Visa). Para Mastercard no está disponible por el momento.

Mastercard Automatic Billing Updater (ABU)

ABU funciona de forma completamente automática: notificamos a Mastercard cada vez que se produce un evento relevante en el ciclo de vida de una tarjeta, sin que tengas que integrar nada de tu lado. Para el detalle completo del programa, consulta la documentación oficial de Mastercard.

A diferencia de VAU, ABU no tiene opt-in ni opt-out a nivel tarjeta o cliente. Si contrataste el módulo de Bin Sponsorship, todas las tarjetas Mastercard habilitadas para el programa quedan inscriptas automáticamente y de forma permanente.

Si solo tienes contratado processing con Pomelo y quieres utilizar el servicio de ABU, debes gestionar a Pomelo como proveedor de ABU ante Mastercard. Además, necesitamos hacer una carga inicial de tu portafolio de tarjetas existente al programa antes de que las actualizaciones automáticas empiecen a correr.
Nos encargamos de ejecutar esa carga inicial: no requiere ninguna acción de tu parte.

Qué eventos notificamos a Mastercard

Evento	Cuándo se dispara
Alta de cuenta	Al crear una tarjeta nueva.
Carga inicial	Al migrar o dar de alta en bloque un conjunto de tarjetas existentes.
Reemisión / cambio de PAN	Al reemitir una tarjeta con un nuevo número.
Actualización de vencimiento	Al extender la fecha de vencimiento de una tarjeta.
Cierre de cuenta	Al deshabilitar o cerrar una tarjeta.
Actualización de número de secuencia de PAN	Al modificar el PAN sequence number.

Disparamos estas notificaciones automáticamente a partir de los eventos de ciclo de vida de la tarjeta. No requieren ninguna llamada a una API pública de Pomelo.

Cómo se transmiten los datos

Cada notificación viaja cifrada punto a punto (field-level encryption), según el estándar de Mastercard para su Payment Account Management API. Incluye únicamente los datos estrictamente necesarios para identificar la actualización: PAN, mes y año de vencimiento, y número de secuencia.
Después de enviar una actualización, verificamos su estado con Mastercard para confirmar que la marca la procesó correctamente.

ABU no requiere integración de tu parte. Si tu programa tiene tarjetas Mastercard y el servicio está habilitado, las actualizaciones ya están corriendo automáticamente en segundo plano.

Preguntas frecuentes

¿Todos mis clientes quedan inscriptos en Account Updater automáticamente?

Sí. Toda tarjeta habilitada para el programa (Visa o Mastercard) queda inscripta automáticamente. Para VAU (Visa), puedes sacar a un cliente puntual con el endpoint de opt-out. Para ABU (Mastercard), no existe esa opción: la inscripción es automática y permanente mientras la tarjeta esté activa.

¿Qué pasa si el comercio no participa en el programa?

No recibe la actualización automáticamente. Tu cliente debe actualizar sus datos manualmente en ese comercio.

¿Las actualizaciones son instantáneas para el comercio?

Notificamos a Visa y Mastercard en tiempo real, en el momento del cambio. Pero cada marca y cada comercio tiene su propio modelo de consumo: algunos reciben la notificación de forma push, otros consultan (pull) antes de procesar un cobro. El momento exacto en que el comercio ve la actualización depende de su propia integración con la marca.

¿Qué diferencia hay entre el modo estándar y el modo standalone de VAU?

En el modo estándar, operas con el card_id y resolvemos el PAN internamente. En el modo standalone, tú provees el PAN cifrado en formato JWE: es el modelo adecuado si administras los datos de la tarjeta en tu propio entorno bajo el modelo TaaS.

¿Qué pasa si llamo a VAU opt-out y luego a opt-in para la misma tarjeta?

La última operación prevalece. Si haces opt-out y luego opt-in, la tarjeta queda inscripta en VAU. Si haces opt-in y luego opt-out, la tarjeta queda excluida.

¿Puedo usar Account Updater con tarjetas virtuales?

Sí. Account Updater aplica tanto a tarjetas físicas como virtuales, sin distinción.

¿Existen multas por incumplimiento de VAU o ABU?

Visa y Mastercard no publican un esquema público de multas específicas para VAU o ABU. Sí documentan penalidades generales por reintentos excesivos de cobro con datos de tarjeta desactualizados (excessive transaction attempts), un escenario que participar en VAU o ABU ayuda a evitar.