Cuotas o mensualidades
Te contamos cómo procesamos las compras con cuotas hechas con tarjetas de crédito.
Compras en cuotas
Esta funcionalidad permite procesar transacciones en cuotas o mensualidades para que tus clientes puedan financiar sus compras.
Alcance
Con nuestras tarjetas de crédito, tus clientes podrán comprar en cuotas en 🇧🇷Brasil, 🇲🇽México, 🇦🇷Argentina, 🇨🇴Colombia, 🇵🇦Panama, 🇨🇱Chile y 🇵🇪Perú
En 🇧🇷Brasil las cuotas las financia el comercio, mientras que en el resto de los países, las financia el emisor.
Funcionamiento
Cada vez que llega una autorización con el nodo de installments y el campo quantity mayor a 1, se trata de una compra en cuotas. En ese momento, tendrás que restar del límite de tus clientes el monto total de la compra para asegurarte de poder cobrar ese dinero en los resúmenes subsiguientes.
A la hora de autorizar la transacción tendrás que seguir estos pasos dependiendo del país donde estés operando. ¡Vamos a verlo!
Particularidades por país
En el flujo de compensación de las autorizaciones, los comercios y adquirientes deberán enviar una presentación mensual por cada cuota.
Cuando nosotros recibimos esas presentaciones, las llevaremos al reporte de presentaciones que te compartimos mediante SFTP. Cada vez que llegue una presentación te informaremos vía Webhook de presentaciones la cuota actual (current installment) para que puedas ponerla en el resumen de la tarjeta de tu cliente.
Caso de ejemplo
| Fecha | Descricpión |
|---|---|
| Día 1 | Un cliente hace una compra de R$ 120 en 3 cuotas. Nos llega la autorización y te la enviamos. Apruebas la autorización y restas del límite de crédito de tu cliente R$ 120. Enviamos la aprobación a la bandera. Tu cliente obtiene el producto. |
| Día 2 | Recibimos la compensación de la primera cuota. Procesamos y enviamos la confirmación de la primera cuota través del Webhook de presentaciones. Verás el campo current installment en 1.Recibes la solicitud de confirmación de la cuota 1 y la colocas en el resumen de ese mes. Importante: no debes restar nuevamente el monto de la cuota del límite de crédito de tu cliente, solo tienes que cobrar la cuota en el resumen actual. |
| Día 31 | Recibimos la compensación de la segunda cuota. Procesamos y enviamos la confirmación de la primera cuota través del Webhook de presentaciones. Verás el campo current installment en 2.Recibes la solicitud de confirmación de la cuota 2 y la colocas en el resumen de ese mes. |
| Día 61 | Recibimos la compensación de la tercer y última cuota. Procesamos y enviamos la confirmación de la primera cuota través del Webhook de presentaciones. Verás el campo current installment en 3.Recibes la solicitud de confirmación de la cuota 3 y la colocas en el resumen de ese mes. Desde Pomelo sumarizaremos el monto de todas las cuotas que llegaron para validar que se corresponda con el monto de la autorización. En caso de que no corresponda, generaremos un ajuste a través de la API de Ajustes. |
Los meses sin interés son una modalidad de pago que le permite a tus clientes adquirir bienes o servicios y pagar su costo total en varias mensualidades sin que se les cobre interés adicional, mientras que el comercio recibe el monto total de la venta en un solo pago o en un corto plazo. Este esquema involucra a tres actores principales:
| Actor | Acción |
|---|---|
| Consumidor | Realiza la compra a plazos, comprometido a pagar mensualidades fijas sin intereses adicionales, siempre y cuando cumpla con sus pagos a tiempo. |
| Comercio | Ofrece la posibilidad de meses sin interés como incentivo para aumentar las ventas, especialmente en productos de alto costo, como electrónicos, electrodomésticos o muebles. Aunque recibe el pago total, generalmente paga una comisión al emisor para financiar esta opción. |
| Emisor | Es el intermediario que procesa la transacción para el comercio. |
Funcionamiento
1- Archivo de promociones
Cada vez que se negocien nuevas promociones con los comercios, el adquirente tendrá que cargarlas en un archivo para Mastercard.
👉 Las promociones pueden ser pre-negociadas por Mastercard o no. Esto impactará en cómo se liquidan.
👉 Desde Pomelo, consumiremos los CSV con las promociones que nos envía Mastercard y los guardaremos en una base de datos con su fecha de inicio y fin y otras configuraciones posibles.
2- Autorización
Para cada autorización recibiremos la información sobre si es una compra en plazos o no. Para que entre en el flujo de meses sin interés:
- Debe estar dentro del archivo de promociones que nos informaron previamente desde Mastercard.
- Debe tener la etiqueta
without interesten la mensajería de Mastercard.
promotion_type.
Te enviaremos las transacciones de compras a meses que estén fuera del flujo de “MSI promotion” como No_Promotion para que puedas tomar la decisión de si aprobarlas o no.
3- Cobro de las cuotas
Tendrás que generar los cobros mes a mes de cada una de las cuotas dentro del resumen de tarjeta de tus clientes.
En 🇲🇽México, al ser un país con una única compensación por cada transacción, la liquidación diaria se genera toda junta. Por ejemplo, en una compra en 3 cuotas por MXN 90, tu cliente podrá pagarla en 3 meses, pero tú tendrás que pagar todo el valor el día siguiente a la presentación.
4- Clearing
Recibiremos la presentación, 30 días después de la autorización como máximo.
En el flujo de MSI pueden existir ajustes, pero solo en la presentación. Si hay, te lo enviaremos vía API de ajustes.
5- Fee collections
Diariamente recibiremos un reporte de Mastercard con todas las transacciones que pasaron por el programa y de las comisiones que te pagarán los adquirentes.
A partir de ese reporte, generaremos un fee collection de salida por cada línea que le cobraremos al adquirente.
- En los casos en que la negociación del punto 1 haya sido por fuera de los pre-negociados por Mastercard, no generaremos un fee collection de salida ya que lo recibirás por fuera de la red vía SPEI.
- Tendrás un reporte diario de fee collections en el SFTP que incluirá los que cobrarás por SPEI y los que no para que puedas hacer la conciliación.
6- Liquidación diaria
- Para los comercios y promociones sponsoreadas por Mastercard, los pagos se realizarán a través de la red de Mastercard con los fee collections que enviamos previamente.
- Para los comercios y promociones NO sponsoreadas por Mastercard, recibirás los pagos de las sobretasas se directo vía SPEI (acuerdo bilateral con el comercio). También existe el caso en que recibamos los pagos nosotros si es que negociamos la promoción directamente con el comercio.
Pondremos en el reporte de presentaciones que te enviamos mediante SFTP una única presentación por el monto total de la compra, ya que la financia el emisor.
Implementación
Cuando te llegue una autorización con el nodo de installments y el campo quantity sea mayor que 1, se trata de una operación en cuotas. En este caso, desde la API de Autorizaciones te enviaremos los siguientes campos:
| Campo | Descripción |
|---|---|
| QUANTITY | Cantidad de cuotas de la compra. Es el campo más importante porque indica cuántos cobros tendrás que hacer en los distintos resúmenes de la tarjeta. |
| GRACE_PERIOD | Indica si hay un periodo de gracia antes de empezar a cobrar las cuotas en el resumen de tarjeta. |
| CREDIT_TYPE | Este campo indica qué tipo de crédito se utilizó, si es con o sin interés. |
Si apruebas la transacción, deberás restar el monto total de la compra del límite de crédito de tu cliente y luego, mes a mes ir cobrándole cada cuota en el resumen de tarjeta. Para hacer el cálculo del valor de cada cuota, deberás dividir el local_amount con el quantity.
Luego, cuando llegue la compensación podrás hacer la conciliación una a una con la autorización.
Si operas en 🇧🇷Brasil , mes a mes irás recibiendo las compensaciones de cada cuota y desde Pomelo te enviaremos un ajuste con el campo current_installment para informarte la cuota que debes cobrar en el resumen de tarjeta del usuario.
Cada vez que llegue una compensación la irás viendo en el reporte de presentaciones, asociada a la compra original en cuotas.
Preguntas frecuentes:
¿Qué pasa si hay una devolución total o parcial de una compra en cuotas en 🇧🇷Brasil**?**
Se generará como un refund.
Si la devolución es total, se realizarán las presentaciones restantes todas juntas. Mientras que si es parcial, las presentaciones subsiguientes se seguirán presentando mes a mes.
¿Qué pasa si hay una devolución total o parcial de una compra en cuotas en el resto de los países?
Para todos los países excluyendo Brasil, como hay una sola presentación para todas las cuotas, se procede como en cualquier devolución.